為愛車投保　責任險最重要

▲彭金隆（．）

台灣汽車普及、房屋自有率高，一般人為了保護這些財產，通常會買車險和住宅火險。不管是動產或不動產，為財產買保險，到底該怎麼買最有效率、最聰明呢？

對擁有房子、車子的人來說，財產的存在可以讓人生活更方便，甚至能為人創造收益。一旦這些財產因天災或人為事故損壞、甚至無法復原，持有財產者馬上會面臨直接或間接的損失。為了避免財產蒙受損失，大家因此想買財產保險，以規避相關風險。問題是買了財產保險，就能防範所有風險嗎？

理論上，投保財產保險當然可以降低全部或部分財產損失造成的風險。不過，因為擁有或管理財產， 可能衍生出許多對其他人應該負的法律責任，這些責任所產生的損失，並沒有包括在前面財產保險的保障裡。可是這些潛在的責任損失往往遠超過財產損失，如果忽略這一點，風險管理將出現大漏洞。

舉例來說，大部分的人開車或騎車，如果不幸發生交通事故，以車子來說，最糟的情況就是全毀，但是，車子的價值是可以估計的，所以車損有限。

不過，如果不幸造成他人死亡或是殘廢，對方一旦告上法院，須負擔的賠償金額或責任將很難預料， 有可能超過車子價值的數倍甚至數10倍，在國外，甚至可能因此傾家蕩產。

這還不包括交通事故對他人財產造成的損失責任，以及自己車上若有其他乘客發生傷亡，駕駛人應負的法律責任等，這些依法應賠償的損失累加起來，通常非一般人所能負擔得起。

從這個角度看，單為財產買保險絕對不夠！也許有人會問，政府不是規定車主都要投保強制責任險嗎？這樣保障還不夠？的確！強制險是可以降低一些損失，但強制險最高理賠僅200萬元，而且理賠範圍多有限制，因此，單靠強制責任險保障絕對不夠！